住宅ローン返済中の離婚にはトラブルがつきもの!連帯保証人や連帯債務等でお悩みの方必見!

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夫婦とお金と住宅離婚するとなると大変ですよね。

持ち家がある場合には、
その家をどうするのか?

誰が住むのか?

住宅ローンを支払い中なら、
その残っているローンは誰が払うのか?

悩みは多くなりますね。

住宅ローンがあるのなら注意が必要!!

離婚後にトラブルになることが多くなっているから。

トラブルになる3つのパターン

住宅ローンを組む際には、3つのパターンのいずれかになっていることが殆どだと思うよ。

① 夫が主債務者、妻が連帯保証人

② 夫婦で連帯債務者(共有名義)

③ 夫が主債務者(保証協会等の利用)妻は債務負担なし

① 夫が主債務者、妻が連帯保証人

連帯保証人のままで離婚したケース

・債権者から残債の支払いを一括で請求されてしまい、支払うことが出来ず家は売却。
→売却後に残ったローンも支払えず破産することに・・・

② 夫婦で連帯債務者(共有名義)

連帯債務者(共同名義)のままで離婚したケース

・離婚後に家を売却しようと決断した。
→共有名義になっている元嫁の同意が得られず売却ができないことに・・・

・元夫が死亡したことで元夫の持分が相続される。
→新しい妻が共同名義人になってしまった・・・

・支払いが厳しくなり売却をした。
→持ち分がある元妻に連絡をとることができず売却を進められない・・・

③ 夫が主債務者(保証協会等の利用)、妻は債務負担なし

主債務者(所有名義)ではない者が住み続けたケース

・離婚後のローンの支払いを主債務者(夫所有)ではない元妻が支払っていた。
→完済した後の名義変更に元夫が応じてくれない・・・

・完済後には名義を変更してくれるはずだった。
→「離婚後に支払った分を払う」ことが条件とされてしまった・・・

・ローンを支払ってもらう約束で妻の方が(子供と)住んでいた。
→支払いが止まり競売され引っ越すことに・・・

「売却するから出ていけ」と言われた。
→すでに離婚しているし、所有者でもないため従うしかなかった・・・

どのケースでもかなりの確率でトラブルになっているよ。

だから!

後々面倒なことにならないように、離婚前には住宅ローン対策をしておくことが必要なんだ。

「夫婦で話し合いなんて出来る状態ではない」状況の人もいるかと思うけど、それはダメですよ。

住宅ローンの組み方ごとに、離婚後のトラブル回避術を紹介していくね。

参考にして住宅ローンについてよく検討ね。

オーバーローン状態での離婚は要注意

離婚の際に家をどうするのか?

一般的には「ローンが残っている状態」というのが殆どだと思う。

更に、「オーバーローン」となっているのが一般的。
※オーバーローンとは、売却価格が残りのローン債務に満たないことで、「家を売ったのにローンだけが残る状態」ということ。

この状況だと、離婚を機に売却という選択をするにしても、残るローンの支払いをどうするのかという点を検討する必要があるよね。

一方で、ローンが残っている&オーバーローンということもあり、売却せずにそのまま残して、離婚後は夫婦の片方が住み続けてローンの支払いを続けるという選択もあるね。

売却か、どちらかが住み続けるか…。

どちらかと言えば、「離婚後は夫婦の片方が住み続けてローンの支払いを続ける」というのが一般的にはよくあるケースかな。

この「オーバーローン」となっている状態の家を残し住み続けるということは、後々深刻な問題になる確率が高いんだ。

なぜ問題になるのか?

債務者であり支払いを続ける人が(一般的には夫)


「滞納や支払いが出来ない状態になる」

「家が必要ない状況になり売却という選択をする」


十分にあり得るからだよ。

もしそんなことが起きれば!

もう夫婦でもないのだから、支払っている夫に対して、何を言ってもどうにもならないことも簡単に想像できるよね。

その結果。

あなたが連帯債務者や連帯保証人なら、残りの支払いを請求されることになる。

オーバーローンでは仮に家を売ったとしても債務が残り支払いの義務も消えないことになる・・・。

あなたが連帯保証人の立場で住んでいる場合。

残りの支払いを請求されるだけでなく、支払いが出来なければあなたの意思に関係なく追い出されることにもなる・・・。

このように、オーバーローンの家を抱えている場合、連帯債務や連帯保証人という立場のままで離婚するというのは、かなりの危険をはらんでいるという事なんだよ。

あなたが債務を抱えていない(連帯保証人等ではない)状態でも、ローン返済中の家に住み続ける以上リスクはついて回るよ。

養育費の代わりや慰謝料としてマンションのローンを払うという文書を用意して、家に住み続けている人も多くいる。

残念だけど、文書があってもそんなものはあてにならないよ!

「ローンを滞納」され、更には「半分払え、出来ないなら売却だ」

無責任なことを言われてしまう例だってある。

ローンが支払えなければ「売却」という選択しかできなくなるからね!

結果、家には住み続けられないし、養育費や慰謝料も受け取れなかったことになる・・・

後々トラブルの元になるような火種を養育費や慰謝料としてもらうというのは大間違い!

このようなこともあるから、注意してね。

住宅ローンが残っている状態での離婚!離婚前にやっておくべきこと

離婚後のリスクを回避するためにはどうしたらいいのか?

それぞれのパターンごとに離婚前にやっておくべきことについて説明していくね。

①連帯保証人の場合「夫が主債務者で妻が連帯保証人の場合など」

夫婦間で「夫が支払うことで合意を得ているから問題ない」としてそのまま離婚している方もいるけれど・・・。

連帯保証人という立場である以上、リスクの回避はできないよ。

いくら夫が支払うなどと約束してあったところで、それは所詮「夫婦間の決め事」。

仮にその約束を書面にして公正証書などで準備してあったとしても、「相手が払えないのであればどうにもならない」。

債権者(金融機関)には関係ないことなんだよ

もしも夫が滞納すれば、連帯保証人である妻が支払うことになる!

「債権者に対する責任は免れることができない」ということね。

一番のリスク回避策は、連帯保証人ではなくなること!

そうはいっても連帯保証人という立場を外してもらう事はかなり難しいの。

世間では、「別の連帯保証人を用意すれば外せる」なんて声もあるけれど、現実的に別の連帯保証人を見つけることは厳しいところ。

仮に、相手の親がなってくれると言ったとしても、適格な者かどうか判断するのは債権者である銀行でしょ。

年齢や収入などの審査も当然のようにあるし、確実ではないよね。

「ローンを組み替える」ということも一つだけど、一般的にローンの組み換えは、ほぼできないと思ってほしいの。

可能性がある解決策としては、「借り換えの利用」かな。

金融機関ごとに条件が異なるから、「A銀行では無理だった」ということはあると思う。

だけど、借り換えできる可能性がある限りは諦めないでね!

詳しくは「離婚における住宅ローン対策!連帯保証人を抜けたい方必見」を参考にしてね。

②ローンが残る家に主債務者(不動産所有者)ではない方が住み続ける場合

子供がいる場合。

「主債務者(不動産所有者)ではない妻が子供と一緒に住み続ける」というケースがよくある。

後々、追い出されてしまう可能性があることを知っておくべきだよ。

実はこのケースは違反行為でもあるんだ!

住宅ローンの契約書を確認すればわかるけど、「名義人(不動産所有者)以外の人が住むことはしてはいけないこと」になっているはずなの。

住宅ローンというのは、「自分が住むための家を購入。そのための資金を貸し出す」という特殊なローン。

だから、「ローン債務者=不動産所有者」になっているでしょ。

「不動産所有者がローンを組んで購入した家に住み続けないといけない」ということでもあるんだ。

中には、「所有者以外の一時的な利用なら認められる」という契約内容となっているものもあるんだけど、あくまでも一時的な期間。

原則、所有者ではない元妻(子供と一緒に)が住み続けることは本来は認められないこと。

債権者(金融機関)に知られれば契約違反となり、残りのローンを一括で請求されるなどのリスクある行為なんだよ。

もしも妻がそのまま住み続けたいのであれば、自分名義にすることが考えられる。

名義変更するには妻がローン債務者にならないといけない。

ローン債務者になるには、収入があることが条件だし、そもそも今のローンのままで名義変更(組み換え)することは、基本的に債権者は応じてくれない。

名義変更もできず、それでも住み続けたい場合もあると思う。

子供の学校の事情とかでね。

その場合には、主債務者(所有者)との間で賃貸借契約を結んで住むことにしてね!

ただ、実際には賃貸借契約など結ばないで住み続けてしまう方が多いというのが実情。

契約なしに住み続ける場合だけど、これは本来はNGの事だから、一時的に住む程度で考えておいてほしい。

それに、主債務者(所有者)が突然「売却する」とか言い出すこともある。

ローンを滞納されてしまうこともよくあることだよ。

そういったリスクも理解したうえで、「引っ越すこと」を視野に入れて住み続けた方がいいよ。

また、連帯保証人になっている場合には、元夫(主債務者)が支払えない事を想定して、売却や残るローンについてよく考えておくべきだよ。

③収入合算(共有名義)で夫婦でローンを組んでいる場合(連帯債務者の場合)

一番のリスク回避策は、連帯債務者から抜けることだよ。

連帯債務というのは、夫婦それぞれにローン債務を支払う責任があるということ。

「主債務者が滞納したら請求がくる」という連帯保証人にとは異なるから注意してね。

「離婚後のローンは夫が支払う」というような夫婦間の合意があっても、債権者(金融機関)には通用しないよ。

支払いの責任を免れることはできないからね。

連帯債務を免れるためには、債権者と交渉するしかない。

一般的に債権者が了承してくれることはあり得ないこと。

例えば、新たな保証人をたてたり、一部まとまったお金を入金したり。

外れることができる場合もある。

これはごくわずかな債権者であって、特殊なケースだと言えるよ。

連帯債務者を外すというのは、基本的には厳しいのが現実だよ。

可能性が高い解決策としては、借り換えだね。

借り換えで夫の単独債務にできれば問題ないもんね。

借り換えついて
離婚における住宅ローン対策!の中で紹介しているから参考にしてね。

連帯債務や連帯保証人を抜けられない場合

「連帯債務から単独債務に出来なかった人」

「連帯保証人を抜けられなかった人」

借り換えなどがうまくいかず、リスク回避ができそうにない人もいると思うんだ。

そんな方には、任意売却を考えてほしい!

離婚する際に、オーバーローンの家を残したままにするのは本当に危険なことで、ここで清算をしておかないと泥沼に陥る可能性が高いからね。

よくあるケース。

「出ていく夫がローンを支払うことにする場合」

夫はローンに加え自分が住む家の家賃、場合によっては養育費も支払うことになるよね。

収入がある人じゃないと払い続けるのは無理!

始めの数カ月、もって1年は支払い続けてくれるかもしれないけど、ほとんどのケースでは滞納されてしまったり、突然、売却すると言われることになるよ。

離婚したにも関わらず、そんな面倒なことになるのは嫌だよね。

だから、絶対に任意売却をしてローンは清算するべき!

「離婚前の話し合いができる状態のうちに」というのがポイントだよ。

離婚前ならそれほど問題なく進められそうだけど、離婚して別々の生活となれば難しくなるからね。

一方が売却したいと思っても、「連絡がとれないとか、話し合いができない」などで同意を得ることができなくて、なかなか売却できないケースも多くあるし。

任意売却については、別途詳しく説明しているので参考にしてね。

関連ページ:任意売却とは住宅ローンを払えない場合の解決方法

まとめ

離婚するとなると、色々と解決しないといけない問題があるんだけど、住宅ローンが残っている持ち家もその一つ。

きちんと対処しておかないと、離婚した後にも引きずることになるよ。

ここで説明したことをまとめておくので、必ず、離婚前に対処してね。

・連帯債務(共有名義)のままだとトラブルとなる可能性大
→ 相手に借り換えしてもらい、連帯債務者から外れよ

・連帯保証人のままだとトラブルとなる可能性大
→ 相手に組み替えや借り換えなどをしてもらい、連帯保証人から外れよう

・所有者でもなく賃貸借契約もせずに住み続けることは違反行為
→ 賃貸借契約を結び、賃貸人として住むようにしよう

・対策を講じたが連帯保証人や連帯債務者の立場から抜け出せない場合
→ 任意売却をして最低限のリスクを回避しよう

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